金葵花理财怎么样金葵花20年来做对了什么

纵观中国零售银行的发展史，2002年是具有非凡意义的一年。

2002年10月，招商银行正式推出“金葵花”金融产品和服务体系； 两个月后，招商银行发行了国内首张国际标准双币信用卡。

与率先闯入蓝海的招行信用卡相比，金葵花更像是一场自我革命，无论是对招行还是对行业都产生了深远的影响。

二十年过去了，金葵花从无到有，开创了中国财富管理的新时代。 贡献了客户分层管理、资产配置、数字化管理等系统。 还打造了开放的财富平台，从中心化运营走向生态共赢。 永无止境的创新，实现持续领先，带动整个行业向大财富管理方向演进。

这也牢固确立了招商银行作为中国零售银行标杆的市场地位。 本文试图回答的是，过去20年招商银行做对了什么？

一是牵头建立专业化、市场化的服务体系，以服务为基础。

二是牵头建立客户分层体系，开创精细化、差异化经营。

三是率先从存款型向资产管理规模型转变，让零售银行回归本质，全面以客户为中心。

四是牵头推进深度数字化，通过3.0模式推动AUM和MAU有机融合，将优质财富管理服务带入寻常百姓家，开创银行业典范才能在数字时代生存。

归根结底，银行业是服务业，以客户为中心是不变的准则。 基于时代的发展和客户需求的变化不断创新，才是基业长青的必由之路。

这就是招商银行能够不变、常新的秘诀。

服务第一

2002年，中国加入世贸组织元年，开启了一个意气风发的时代。

当年4月，招商银行在上海证券交易所挂牌上市，成为当时总股本、募集资金、流通股数最多的国内上市银行。 这也是国内首家完全按照国际会计准则审计并上市的银行股。 通过本次上市，招商银行的声誉和资本实力实现了飞跃，历史遗留问题得到了成功解决，成为国内负担最轻的银行。

同时，在成立15周年之际，招商银行首次组织了以“招商银行因你而变”为主题的全行金融服务路演，为招商银行的百花齐放铺平了道路。金色的向日葵。

10月10日，招商银行在全国各分行推出金葵花金融产品和服务体系，为高端客户提供高品质、个性化的综合金融服务。 当时商业银行普遍以公司业务为主，零售金融才刚刚起步。 国内冠以“个人理财中心”之类名称的金融服务，多为概念性宣传。

在制度设计上，招商银行提出了“生活品质最大化”的理财理念，设计了全面的金葵花金融服务体系，包括“一对一”的理财顾问、优质的理财顾问、优质的金融服务等七个方面。专属理财空间，丰富及时的金融服务 理财资讯、全程陪伴的全国漫游、超值特惠折扣、精彩理财套餐、便捷的在家服务渠道。

招行选择高举高位。 从2002年10月10日首届金葵花理财新闻发布会宣布金葵花理财服务诞生算起，短短三个月内，招商银行共召开了16场新闻发布会、100余场产品推介会。 等专题活动，20多场财务管理培训讲座，数万名客户参与了这些活动。

从初步结果来看，也超出了预期。 截至年底，金葵花VIP客户数量已达3万余户，“金葵花”客户新增存款53亿元，比原计划增加3亿元； 人均金融交易量近150万笔，是原计划的3倍，各项指标均超过预定目标。

回望过去，作为招商银行布局零售的先手之一，金葵花理财不仅预见到了中国居民理财的爆发趋势，还将理财产品体系与“一对一”客户经理融为一体领先于同行的服务。 现实。

服务才是真正的核心：金葵理财不仅仅是产品营销，更是服务体系的建设。 它的出现引发了国内银行零售金融业务转型之战。

服务是招商银行的品质之本。 早在1987年，招商银行就确立了“服务为本”的经营方针，在国内同业中率先推行“四项服务”，即常驻服务、微笑服务、当面服务、上门服务。服务。 业内至今仍津津乐道的是招商银行的免费牛奶咖啡和红雨伞。

对于招商银行来说，服务至上的理念早已无处不在。 就在2002年，招商银行首次取款和送信封服务被《新周刊》评为“当代50个最人性化的细节”之一。

金葵花的诞生看似偶然，实则充满必然性。

分层系统

顾客分层，又称市场细分，起源于20世纪50年代中期，由美国学者温德尔·史密斯提出。

该理论是基于客户需求的异质性和银行资源的有限性。 客户分层是将银行的客户群按照不同维度进行细分，从而为客户提供精细化、差异化服务的过程。

总之，如果没有客户分层，优质的服务就没有根源。 从推出金葵花开始，招商银行牢牢把握客户需求，建立了国内第一家银行零售客户分级服务体系，引领了行业潮流。

2004年7月，招商银行细分资产50万元以下和5万元以上的客户群体，推出了全能金卡，这是国内第一张具有强大理财功能的银行卡。 从一卡通普通卡、一卡通金卡到金葵花卡，招商银行的等级体系已初步建立。

2007年8月，作为第一家涉足高端金融服务领域的中资银行，招商银行在其基础上正式推出专门为资产1000万元以上高端客户提供金融服务的私人银行。多年积累的高端客户运营经验。

2009年4月，招商银行正式推出“金葵花”钻石品牌，为金融资产500万元至1000万元的钻石级客户群体提供服务。 这是招商银行对金葵花客户金融服务需求的进一步细分。 招商银行此前已在深圳、南京、杭州等地试点钻石级客户服务。

目前，招商银行已形成葵花卡、葵花钻、私人银行等中高端客户分层管理体系，为不同财富层次的客户提供差异化​​服务。 这一服务体系与一卡通、信用卡、两大APP有机结合，奠定了招商银行“零售之王”的基础。

随着客户分层逐渐完善和成熟，招商银行的服务水平始终保持在前列。 也因此，在过去20年中国城市化进程最快的时期，招商银行与富裕阶层、新兴中产阶层共同成长，迎来了全面腾飞。

如今，金葵花及以上客户贡献了招商银行资产管理规模的80%以上。 招商银行财报显示，截至2022年一季度末，金葵花及以上客户近390万户，资产管理规模突破9.2万亿。

AUM是关键环节

银行业有一条黄金法则：存款赚钱。

这四个字充分体现了银行负债业务的重要性。 存款是银行资金的主要来源，是开展各项业务的基础。 它们是银行的基础和繁荣的源泉。

以招商银行为例，去年其平均存款成本率已降至1.41%，低于主要国有银行：工行1.67%、中行1.66%、农行1.71%、中国建设银行1.73%，交通银行2.29%。 低息债务不仅带来可观的息差，也让招行能够从容发展优质客户群体和中低风险业务，进入低波动、高增长的良性循环。

但这是结果，不是原因。 银行确实靠存款，但是存款从哪里来呢？ 我们还是要回到我们逻辑的起点：客户自己行动。 从客户角度来看，用AUM替代存款是必然的。

招商银行的存款成本较低，可以归因于大规模低息活期存款的涌入。 去年招行核心存款日均余额5万亿元，其中活期存款日均余额高达3.7万亿元。 活期存款规模之所以不断增长，与基于AUM的服务体系密不可分：越来越多的客户选择使用招商银行作为主要支付结算账户和理财账户，贡献源源不断的积累资金。

放眼整个行业，招商银行无疑是第一家从存款型转向AUM型的商业银行。 看似简单的变革背后，意味着一系列深刻的内部变革，从人事管理、考核激励到企业文化都将被改写，这必然会影响既得利益，因此在大多数银行很难真正落地。

金葵花推出后不久，2004年4月，招商银行在国内全面推出了筹备一年多的“财富账户”：国内首个集资金配置、投资和智能理财功能于一体的“财富账户”。一体化多卡统一管理、具有多渠道金融投资功能的综合个人金融服务平台。

当时招商银行的志向是为个人客户提供资金池管理，统一管理各类银行卡，打通股票、基金、外汇等多种投资渠道，以“财富账户”为核心，实现个人整体财富。 管理、协调各项人寿理财安排及投资增值。 使用流行的术语——主账户。

到2007年，招商银行率先将考核体系从“存款型”转向“资产管理规模型”，引起了业界不小的震动。 回顾过去，此举极大地巩固了招商银行“零售之王”的基础，标志着招商银行向以客户为中心迈出了一大步。

日积月累，就会很长一段时间。 招商银行已经做到了。 凭借股份制银行的实力，实现了与大型国有银行相当的AUM规模。 截至今年一季度末，招商银行零售客户数达1.76亿户，零售资产管理规模突破11万亿。

迈向3.0

招商银行在很多方面都在探索金融业的新领域。

尤其是作为一家总资产近10万亿的全国性股份制银行，招商银行需要在金融机构特有的安全稳定与创新的不确定性之间找到平衡。

当金葵花理财诞生时，其专属VIP客户经理提供的“一对一”服务成为快速获得客户认可的唯一途径。 随着AUM规模的快速扩张和移动互联网时代的到来，破解银行理财服务能力的半径不再单纯依靠线下网点的扩张，而是依靠金融科技。

这隐含着招商银行面向全客户群体的战略雄心：在打造领先的中高端金融服务体系后，招商银行已成为最受富裕阶层和新兴中产阶级青睐的金融机构之一。 但与各大国有银行相比，招行招商银行网点布局的局限性决定了其大众客户群相对有限。 零售王者若想走得更远，就必须突破这个壁垒——打通AUM和MAU，用数字化运营打破网点瓶颈。

于是，2018年开始的零售金融3.0转型。2021年，招商银行将更加清晰地勾勒出3.0模式的内涵，即“大额财富管理业务模式+数字化运营模式+开放融合的组织模式”。 通过3.0模式。 招商银行构建了同业领先的数字化、平台化、生态化能力，为客户提供媲美领先互联网平台的体验以及更好的线上线下服务兼容性。

在这场新的战斗中，MAU成为数字化转型的驱动力。 招商银行全面开放并持续开放流量口子，App用户数和月活跃用户数实现大幅增长。 截至2021年底，招商银行App累计用户达1.7亿，月活跃用户达6542万。

基于此，招商银行开始探索如何深化“人+数字化”，如何推动MAU和AUM的有机融合。 这是其MAU北极星战略的升华，也是进入大财富管理时代的前奏。

2020年，招商银行提出构建综合财富管理体系，提出“开放融合”，首创FPA（客户融资总额）业务理念，并于当年6月在业内率先引入同业产品'财富管理子公司。 2021年初，招商银行正式宣布打造“财富管理大价值循环链”，并将其作为该行未来五年的工作主线。

这也承载着招商银行的普惠使命：深入服务中高端客户20年，如何利用金融科技进一步扩大财富管理服务覆盖面、创新服务方式？ 换句话说，以金葵花理财为代表的优质服务如何突破中产客户群的限制，让财富管理飞入寻常百姓家？

从策略上看，一方面，招商银行构建了流量型产品矩阵，利用潮潮宝打通支付主账户和财富主账户，降低理财门槛，开启金融第一课。年轻顾客管理。 据悉，近期购买潮潮宝的客户数量已突破2000万，大大拓展了招商银行理财服务的覆盖范围。

另一方面，招商银行依托“人+数字化”不断升级客户服务能力，探索未来智能银行服务新模式。 形成了“客户经理+远程服务+App”的7*24小时服务网络，随时随地响应亿万客户。 大约 10,000 名客户。

从0到1、从小众到公开、从封闭到开放、从销售到配置，这是金葵花理财20年来的绽放之路，也是中国财富管理行业发展的缩影和零售银行。 在这个过程中，招商银行不断发展壮大，并被誉为零售之王。

正如有客户评价的那样，“招行不变，常新”，就像向日葵向着太阳，客户就是太阳——以客户为中心，基于客户而改变，才是安身立命的永恒基础。

站在金葵花成立20周年之际，这是招商银行给中国金融业带来的最有意义的启示。

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