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目前各家银行都在大力推广个人养老金业务。现在银行理财基本都很少有人推了，而理财经理推介最多的就是个人养老金业务了。

什么是个人养老金业务？

直白些说，就是你可以去银行开立一个个人养老金账户，对这个账户里面你个人存入的资金，国家会给予一定的税收优惠，等你退休时可以一次性或者分批次提取这个账户里面的资金。

这个账户里面的资金，是完全由你自己来决定投资选择，可以投资存款，理财产品，商业养老保险或者公墓基金等等。账户收益完全归你个人所有，当然，如果账户资金损失，也将由你个人承担。在你退休前，这个账户里面的资金是只进不出的，所有缴费和收益都在账户里面滚动存储。

这个账户每年最多可以存入12000元。这个12000元可以计入个人所得税的免征额度。等你退休时需要领取个人养老金账户资金时，再按照当初的缴费金额加征3%的个人所得税。

那么，我们到底能从个人养老金业务里面获利多少呢？

我们分别以个人月收入在5000元，8000元，10000元，15000元为例具体说明。

这里的月收入是指扣去四金一险后的应纳税所得额，不是指实际的税前工资。

假设我们存入个人养老金账户的资金收益完全相同。

月收入5000元，全年年薪60000元，每年存入个人养老金账户12000元

投入前：

扣去全年6万的个税起征点，个人所得税为0元

投入后：

扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，个人所得税还是0元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪5000元，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你的实际纳税额每年要多支出360元。

月收入8000元，全年年薪96000元，每年存入个人养老金账户12000元

投入前：

扣去全年6万的个税起征点，个人所得税为1080元

投入后：

扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，个人所得税为720元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，还需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪8000元，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你每年可以节省税金为1080-720-360=0元。既不亏，也不赚。

如果你平时每月还有赡养父母2.4万的个税专项附加扣除，

投入前：

月收入8000元，全年年薪96000元，扣除全年6万的个税起征点和赡养父母2.4万的个税专项附加，个人所得税为0元

投入后：

月收入10000元，全年年薪120000元， 扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，加上赡养父母2.4万的个税专项附加，个人所得税依然还是0元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪8000元，平时还有赡养父母2.4万的个税专项附加，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你的实际纳税额每年要多支出360元。

月收入10000元，全年年薪120000元，每年存入个人养老金账户12000元

投入前：

扣去全年6万的个税起征点，个人所得税为3480元

投入后：

扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，个人所得税为2280元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，还需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪10000元，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你每年可以节省税金3480-2280-360=840元。

如果你平时每月还有赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加扣除

投入前：

扣除全年6万的个税起征点和赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加，个人所得税为0元

投入后：

扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，加上赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加，个人所得税依然还是0元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪10000元，平时还有赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你的实际纳税额每年要多支出360元。

月收入15000元，全年年薪180000元，每年存入个人养老金账户12000元

投入前：

扣去全年6万的个税起征点，个人所得税为9480元

投入后：

扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，个人所得税为8280元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，还需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪15000元，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你每年可以节省税金9480-8280-360=840元。

如果你平时每月还有赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加扣除

投入前：

扣去全年6万的个税起征点和赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加，个人所得税为4680元

投入后：

扣去全年6万的个税起征点+1.2万个人养老金账户免征额度，加上赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加，个人所得税是3480元

但是，投入个人养老金账户的12000元领取时，需要扣除3%的个人所得税：360元。

也就是说，如果你月薪15000元，平时还有赡养父母2.4万，子女1.2万，房贷1.2万的个税专项附加，如果每年投入12000元到个人养老金账户，那么你每年可以节省税金4680-3480-360=840元

从以上几个例子可以看出，

如果你每月的应纳税所得额在8000以下，那么你投入和不投入个人养老金账户，并没有节省任何税金。

如果你每月的应纳税所得额在17000以下，扣除每个月5000的免税额，适用10%税率，那么12000元就能节省1200元税金，扣除领取时3%的税金360元，每年节省840元。

如果你每月的应纳税所得额在30000以下，扣除每个月5000的免税额，适用20%税率，那么12000元就能节省2400元税金，扣除领取时3%的税金360元，每年节省2040元。

如果你每月的应纳税所得额在40000以下，扣除每个月5000的免税额，适用25%税率，那么12000元就能节省3000元税金，扣除领取时3%的税金360元，每年节省2640元。

这是因为根据个人所得税税率，工资越高的人，使用税率越高，而他减免的那部分个人养老金账户的12000元，也就适用符合其最高的税率标准，也就获利越多。

因此，如果你是高薪一族，可以去开立一个个人养老金账户，每年能节省几百，甚至几千元税金。可能这些税金对于你来说不算什么，但是从养老保障来说，不啻是一个较佳的选择。

对于大部分工薪一族，开立个人养老金账户，目前看来并没有太大的优惠，取代的是资金的长久冻结。如果你是一个平时守不住钱财的人，也可以去开立一个个人养老金账户，毕竟用强制的存钱方式来为自己的未来获得一个可靠保障，总比没有强。

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